청년 주택드림 청약통장 가입조건과 전환: 연소득 5천만원 기준과 7천만원 완화 확인법

누가 가입할 수 있나요?

가입할 때는 소득확인증명서(청년우대형 주택청약종합저축 가입 및 과세특례 신청용)를 냅니다. 국세청 홈택스나 행정복지센터에서 발급할 수 있습니다. 원천징수영수증이나 급여명세표를 대신 낼 수 있는 경우도 있고, 병역 기간을 인정받으려면 병적증명서나 군경력 증명서가 필요합니다. 가입 시점과 소득 발생 시점에 따라 서류가 달라지므로 은행 방문 전에 가이드라인이나 은행 안내로 확인하세요.

연소득 7천만원 완화는 지금 적용되나요?

2026년 11월 7일 기준으로 주택도시기금 상품 안내에 적힌 가입 소득 기준은 연 5천만원 이하입니다. 언론 보도에 따르면 국토교통부는 10월 12일 이 기준을 7천만원 이하로 완화하는 고시 개정 계획을 밝혔습니다. 이어 11월 2일 「주택청약종합저축의 이자율 및 운영에 관한 고시」 일부개정안을 공고했고, 11월 30일부터 적용될 예정이라고 보도됐습니다.

이 글은 개정 고시 원문과 기금의 변경 공지를 아직 확인하지 못했습니다. 연소득이 5천만원을 넘고 7천만원 이하라면 다음 순서로 확인하세요.

1. 주택도시기금 상품 안내의 소득 기준과 상품기준일이 바뀌었는지 확인합니다.
2. 가입할 은행에 적용 시작일과 그날 접수할 수 있는지 문의합니다.
3. 적용일 전에 방문했다면 소득 기준 때문에 가입이 안 될 수 있다는 점을 염두에 둡니다.

보도된 개정은 가입 소득 기준에 관한 내용입니다. 아래의 이자 비과세 소득 요건(총급여 3,600만원 이하 등)은 조세특례제한법에서 따로 정합니다. 가입 기준이 완화된다고 비과세 기준도 함께 바뀐다고 보면 안 됩니다.

연 4.5%는 언제, 얼마까지 붙나요?

주택도시기금 상품 안내의 세금 공제 전·단리 기준입니다. 변동금리이며 정부 고시로 바뀔 수 있습니다.

연 4.5%는 다음 조건을 모두 충족할 때 적용됩니다.

• 신규 가입일로부터 2년 이상이어야 합니다. 2년이 안 됐더라도 청약 당첨으로 해지하면 청년 주택드림 이율이 적용됩니다.
• 가입일로부터 10년 이내의 무주택 기간에만 적용됩니다. 가입 중 주택을 취득하면 취득일이 속한 연도의 직전 연도 말일까지만 무주택 기간으로 봅니다.
• 납입원금 5천만원 한도에서만 적용되며, 기존 통장에서 넘어온 전환원금은 제외됩니다.

따라서 "넣은 돈 전부에 4.5%"라고 계산하면 실제 이자와 달라질 수 있습니다. 이자는 단리이고 세전 기준입니다.

이자 비과세는 누가 받을 수 있나요?

비과세는 가입 요건과 별개입니다. 상품 안내와 조세특례제한법 제87조 기준으로, 2028년 12월 31일까지 가입하고 가입 당시 다음 요건을 갖춘 사람이 2년 이상 유지하면 이자소득 합계 500만원, 원금 연 600만원 한도에서 비과세됩니다.

여기서 무주택 세대는 본인, 본인의 직계 존·비속과 형제·자매, 배우자(세대를 분리한 경우 포함)와 배우자의 직계 존·비속이 모두 무주택인 세대를 말합니다. 그래서 가입은 되더라도 부모 등 가족 중 주택 소유자가 있으면 비과세는 받지 못할 수 있습니다. 상반기 가입자는 전전년도 소득을 적용합니다.

연말정산 소득공제는 비과세와 또 다른 제도입니다. 기존 주택청약종합저축과 같은 기준이 적용되며, 총급여 7천만원 이하 무주택 세대주 등이 연 300만원 한도로 40%를 공제받습니다. 공제 한도 120만원이 환급액이 아닌 이유와 월 25만원 인정 기준은 청약통장 월 25만원 인정과 소득공제 300만원·40%에서 따로 정리했습니다.

기존 청약통장을 전환하면 무엇이 이어지나요?

기존 청년우대형 주택청약종합저축 가입자는 모두 청년 주택드림 청약통장으로 전환됐습니다. 일반 주택청약종합저축 가입자도 가입 요건을 충족하면 전환할 수 있습니다. 다만 이미 청약에 당첨된 계좌는 전환할 수 없습니다.

국민주택 청약을 준비 중이라면 마지막 두 줄이 중요합니다. 전환하는 달에는 월 납입금을 따로 낼 수 없으므로 그달 약정일에 먼저 납입한 뒤 전환해야 해당 월 납입이 인정됩니다. 월 납입금을 연체한 상태에서 전환하면 연체 관련 처리가 달라질 수 있으니 은행에서 납입 내역을 먼저 확인하세요.

청약예금·청약부금처럼 다른 청약 상품을 종합저축으로 옮기는 전환은 기한과 인정 범위가 다릅니다. 이 내용은 청약예금·부금 종합저축 전환 기한에서 확인할 수 있습니다.

당첨되면 돈을 꺼낼 수 있나요?

청약에 당첨된 가입자는 1회에 한해 당첨 주택의 계약금을 내기 위해 일부 금액을 인출할 수 있습니다. 다만 청년 주택드림 청약통장으로 전환되기 전에 당첨된 청년우대형 가입자는 일부 인출을 할 수 없습니다. 계약 기간은 해지할 때까지이고, 당첨 후에도 추가로 납입할 수 있습니다.

청년 자산형성 상품을 함께 비교하고 있다면 청년미래적금 조건과 금리·기여금 차이도 참고할 수 있습니다. 두 상품은 목적과 가입 요건이 다르므로 한쪽 조건을 다른 쪽에 그대로 적용하지 마세요.

자주 묻는 질문

연봉이 6천만원이면 지금 가입할 수 있나요?

2026년 11월 7일 확인한 기금 상품 안내 기준은 연소득 5천만원 이하입니다. 7천만원 이하로 완화하는 고시 개정은 11월 30일 적용 예정으로 보도됐습니다. 실제 적용일과 접수 가능 여부는 기금 공지와 은행에서 확인하세요.

부모님과 함께 살고 부모님 집이 있으면 가입할 수 없나요?

가입 요건은 본인이 주택을 소유하지 않은 무주택자인지를 보고, 세부 판단은 기금 가이드라인을 따릅니다. 이자 비과세는 가족이 모두 무주택인 세대의 세대주 또는 배우자여야 하므로 가입과 비과세 결과가 다를 수 있습니다.

전환하면 기존 청약 순위가 사라지나요?

가입기간, 납입 인정회차, 납입원금은 이어서 인정됩니다. 선납·연체일수는 이어지지 않고, 청년 주택드림 이율은 전환 후 새로 넣은 금액부터 적용됩니다.

2년 안에 해지하면 4.5%를 받을 수 없나요?

원칙적으로 2년 이상 유지해야 합니다. 청약 당첨을 이유로 해지하면 2년이 안 됐더라도 청년 주택드림 이율이 적용됩니다.

공식 출처와 확인 범위

• 주택도시기금 청년 주택드림 청약통장 상품 안내: 상품기준일 2026년 6월 30일. 가입 대상·제출 서류·이자율·전환신규·비과세·일부 인출·명의변경.
• 조세특례제한법 제87조: 제3항 이자소득 비과세(법령상 명칭 ‘청년우대형주택청약종합저축’, 2028년 12월 31일까지 가입)와 제2항 소득공제 요건(2026년 9월 18일 시행본 확인).
• 소득 기준 7천만원 완화: 동아일보 2026년 11월 2일 보도(국토교통부 고시 일부개정안 공고, 11월 30일 적용 예정)와 10월 12일 다수 언론 보도. 이 글은 개정 고시 원문과 기금 변경 공지를 확인하지 못했으며, 확인 전까지 5천만원 기준을 현재 기준으로 적었습니다.

확인일 2026년 11월 7일. 이자율과 가입 기준은 고시로 바뀔 수 있습니다. 개인별 가입 가능 여부, 서류, 비과세 적용은 취급 은행에서 확인하세요.