금값 27% 빠졌다고 은행 골드바 샀다면? 사자마자 팔면 약 18% 손해, 22.7% 올라야 본전｜KRX 금시장 비교

핵심 사실 한눈에 보기

왜 지금 골드바를 사나

보도에 따르면 국민·신한·하나·우리·농협 5대 은행의 골드바 판매액은 5월 322억원, 6월 327억원, 7월 314억원, 8월 335억원, 9월 291억원이었습니다. 2022~2024년 월평균(약 85억원)의 3배를 넘습니다. 은행 관계자는 "금값이 떨어지자 다시 오를 것으로 기대하고 사들이는 저가 매수 수요"라고 설명했습니다(아시아경제, 10월 8일).

국제 금값은 1월 29일 온스당 5,626.8달러로 정점을 찍은 뒤 6월 30일 3,955.4달러까지 내려갔습니다. 10월 8일은 4,133.15달러였습니다. 재경일보는 미국 기준금리 인상 등으로 이자가 없는 금의 매력이 줄었다고 분석했습니다(재경일보, 10월 10일). 반대로 세계금협회 집계에서 3분기 글로벌 금 ETF 순유입은 310억달러로 분기 최대였다는 내용도 같은 기사에 실렸습니다.

다만 금값이 앞으로 오를지는 누구도 확정할 수 없습니다. 아래 비용 계산은 금값이 오르든 내리든 무조건 빠져나가는 돈입니다.

은행 골드바, 실제로 얼마나 비싸게 사나

하나은행 약관에 나온 가격 공식은 이렇습니다.

• 살 때: 기준가격 × 중량 × (1 + 판매수수료율), 여기에 그 금액의 10%를 부가세로 추가
• 팔 때: 기준가격 × 중량 × (1 − 매입수수료율 5%)
• 기준가격: 국제 금 시세(달러/온스) ÷ 31.1034768 × 원·달러 환율. 은행이 수시로 고시

기준가격으로 100만원어치인 10g 골드바를 예로 들어 계산해 봤습니다(설명용 숫자입니다).

116만6천원을 회수하려면 기준가격이 100만원에서 약 122만7천원, 즉 약 22.7% 올라야 합니다. 100g(4.9%)과 1kg(4.8%)은 판매수수료가 조금 낮아 각각 약 21.5%, 21.3%가 손익분기입니다.

한 가지 더 있습니다. 은행은 자기가 판매대행한 골드바만 품질보증서가 있고 외형이 멀쩡할 때 되사줍니다(약관 제11조). 보증서를 잃어버리거나 흠집이 나면 매입을 거절할 수 있습니다. 구입한 골드바는 계약일로부터 5영업일 안에 영업점에서 받습니다.

KRX 금시장은 무엇이 다른가

KRX 금시장은 한국거래소가 금융위원회 승인을 받아 운영하는 금 현물 시장입니다. 증권사에서 금현물 계좌를 따로 만들면 주식처럼 앱으로 1g 단위 거래가 됩니다.

• 부가세 없음: 시장 안에서 사고파는 동안은 부가세 10%가 붙지 않습니다.
• 세금 없음: 개인의 매매차익은 양도소득세·배당소득세가 붙지 않고 금융소득종합과세에도 들어가지 않습니다.
• 수수료: 증권사 온라인 기준 0.3% 내외입니다. 사고팔 때 각각 내므로 왕복 약 0.6%에 호가 차이가 더해집니다.
• 실물로 받고 싶다면: 100g 종목은 100g 단위, 1kg 종목은 1kg 단위로 인출할 수 있습니다. 이때 매수가격의 10% 부가세와 개당 2만원 내외 인출 수수료가 붙습니다.

KRX는 "○○금거래소" 같은 이름의 민간업체가 KRX 금시장과 무관하다고 안내합니다. 이름만 보고 착각하지 마세요. 위 내용은 KRX가 2023년 12월에 낸 안내문 기준입니다. 참여 증권사와 수수료는 바뀔 수 있으니 KRX 금시장 홈페이지와 이용할 증권사 안내를 확인하세요.

금통장(골드뱅킹)은

은행 금통장은 0.01g 단위로 돈을 넣듯 금을 쌓는 방식입니다. KRX 안내문 비교표 기준으로 거래할 때 매매기준율의 1% 수준 수수료가 붙고, **매매차익에 배당소득세 15.4%**가 과세됩니다. 실물로 찾으면 매매기준율의 4~5% 수수료와 부가세 10%가 추가됩니다. 아시아경제 보도에 따르면 국민·신한·우리 3개 은행의 골드뱅킹 잔액은 지난해 말 1조9,296억원에서 올해 9월 말 1조6,714억원으로 줄었습니다. 다만 1년 전인 지난해 9월 말(1조1,394억원)보다는 여전히 많습니다.

사기 전 체크리스트

1. 목적부터 정하기: 선물·보관용 실물이 필요하면 골드바, 시세 차익이 목적이면 KRX 금시장이 비용이 가장 낮습니다.
2. 판매처 수수료 확인: 위 수치는 하나은행 약관 기준입니다. 다른 은행·금거래소는 수수료율과 매입 조건이 다를 수 있습니다.
3. 되팔 곳 확인: 산 곳에서 되사주는지, 품질보증서가 필요한지 확인하고 보증서를 보관하세요.
4. 세금 구분: 금통장 차익은 배당소득세 15.4% 대상입니다. 금융소득이 많은 사람은 종합과세 여부도 따져 보세요.
5. 시세 확인 시각: 은행 기준가격은 국제 금값과 환율에 따라 수시로 바뀝니다. 상담 때 본 가격과 체결 가격이 다를 수 있습니다.

자주 묻는 질문

Q. 금값이 27% 떨어졌으면 지금이 싼 건가요? 27%는 국제 금값의 올해 고점(1월 29일) 대비 하락폭입니다. 앞으로 오를지는 알 수 없습니다. 은행 골드바는 비용 때문에 기준가격이 20% 넘게 올라야 이익이 나므로 단기 차익용으로는 불리합니다.

Q. 골드바 부가세는 팔 때 돌려받나요? 아닙니다. 은행 약관상 고객이 살 때 판매가격의 10%를 부가세로 내고, 팔 때는 매입수수료를 뺀 금액만 받습니다.

Q. 골드바를 팔면 세금이 붙나요? 이 글에서 확인한 은행 약관과 KRX 안내문에는 실물 골드바 매도 차익의 과세 여부가 적혀 있지 않습니다. 반복 거래나 고액 거래라면 국세청 상담(126)이나 세무사에게 먼저 확인하세요. 확실한 것은 살 때 낸 부가세 10%를 팔 때 돌려받지 못한다는 점입니다.

Q. KRX 금시장에서 산 금도 실물로 받을 수 있나요? 네. 100g 또는 1kg 단위로 증권사를 통해 인출합니다. 이때 부가세 10%와 인출 수수료가 붙고, 수령까지 약 2일이 걸린다고 안내돼 있습니다.

Q. 10g보다 작은 골드바도 은행에서 파나요? 보도에 따르면 우리은행은 3.75g(한 돈) 소형 제품을 추가했습니다. 하나은행 약관의 판매 단위는 10g, 37.5g, 100g, 1kg입니다. 은행마다 다르니 판매 단위를 먼저 확인하세요.

출처와 확인 시각

• 하나은행 골드·실버바(한국금거래소) 약관(2026.8.7 개정): 기준가격 공식, 판매수수료율 10g·37.5g 6%·100g 4.9%·1kg 4.8%, 매입수수료율 5%, 부가세 10%, 5영업일 교부, 매입 거절 조건
• 한국거래소 KRX 금시장 안내문(2023.12): 부가세 면제, 매매차익 비과세, 수수료 0.3% 내외, 100g·1kg 인출 단위와 인출 시 부가세·수수료, 골드뱅킹 비교
• 아시아경제(2026.10.8): 5대 은행 골드바 월별 판매액, 은행별 상품 확대, 골드뱅킹 잔액
• 재경일보(2026.10.10): 국제 금값 고점·저점·10월 8일 시세, 9월 판매액 291억원
• 머니투데이(2026.10.5): 은행 골드바 월 300억원 판매 교차 확인

손익분기 비율은 위 약관 수치로 andxo가 계산한 값이며 호가 차이·환율 변동은 넣지 않았습니다. 확인 시각: 2026년 10월 10일 10:30(KST). 투자 권유가 아니며, 실제 수수료는 거래 전 판매처에서 확인하세요.